在保單有效期內(nèi)，被保險人可能會因投保意識、經(jīng)濟狀況的變化，意外的變遷和意識及觀念的改變，人身保險核保要求對保險合同進行部分變更，變更的項目可能包括保險險種、增加或減少保額、更改健康資料、受益人增加原保單的受益率等。在保單有效期內(nèi)投保人提出加保，保險公司會要求投保人、人身保險核保被保險人填寫加保申請、健康及財務(wù)告知書，核保人員根據(jù)核保規(guī)則進行核保，以決定是否同意加保、限責(zé)承�；蚣淤M承保，收取相應(yīng)的保險費。職業(yè)變更往往涉及保費的增減，人身保險核保核保人員根據(jù)職業(yè)分類表進行核保，以決定是加減保費還是拒絕繼續(xù)承保。在對這類變更保件進行核保的過程中，不論其變更的是投保險種、保險金額，還是受益率及保險費率，人身保險核保要把握的中心環(huán)節(jié)都是變更結(jié)果是否增加了變更保件的風(fēng)險程度，變更后的保件是否適應(yīng)當(dāng)初承保時的承保條件，是否增加了道德風(fēng)險，有無逆選擇的動機等。

通常情況下，投保人會因家庭經(jīng)濟狀況的改善、保險意識的提高、家庭生活的影響、子女的因素等方面的影響，為較大的投資擁有較高的保障而改變原來的投保計劃，這種情況下的變更一般是合理且安全的。但是，也有可能存在一種核保時需要注意的問題：如果新的保險計劃中含有保費豁免責(zé)任，那么，新的高保費保險計劃也相應(yīng)增加了這種保費豁免的風(fēng)險。所以，面臨保單變更的情況，投保人、被保險人變更時的年齡、身體狀況、財務(wù)狀況、心理狀況等核保資料都需要有一個新的、全面的記錄，通過收集到的全面的變更資料，確認(rèn)投保人、被保險人無身體上的異常損傷及健康異常，體格狀況在標(biāo)準(zhǔn)范圍之內(nèi)，變更后的保費與其收入的比例合理，對于變更申請單上的告知均無異常，保單變更理由充分合理時，保險公司可以接受保單的變更請求。

還需要注意的是，若被保險人想通過保單變更以較小的投入獲得最大可能的保險金額時，就需要特別留意逆選擇的可能性。另一個問題就是對于被保險人為少兒或老年人時，人身保險核保變更受益人的問題。這種保單變更情況一經(jīng)出現(xiàn)，需要核保人員特別留意投保人、被保險人、受益人三者之間的關(guān)系，特別需要盡可能地了解投保家庭的生活及財務(wù)狀況，必要時可通過直接或間接調(diào)查的方式，了解其家庭生活狀況及相互之間的經(jīng)濟利益，以避免道德風(fēng)險的發(fā)生。