保險合同的訂立仍然遵循合同訂立的一般規(guī)律，須經(jīng)過要約與承諾，保險合同于承諾達到對方時合同成立。保險合同而保險合同的要約與承諾又具有其自身的特點。根據(jù)我國《保險法》第13條的規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立與生效。因此，訂立保險合同主要分為投保、承保兩個階段。

投保，指投保人提出保險請求并提交投保單的行為，其實質為保險要約。投保一般采取由投保人填寫投保單的方式，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單一般由保險人事先印制好，投保人應根據(jù)要求如實填寫各項內(nèi)容，填寫完畢后，即可送交保險人審核，由保險人考慮是否承保。在保險實務中，投保人投保的有效期可以是即時的，也可以是定期的，如果是即時有效的，則保險人即時承保，投保人即與其訂立了保險合同。而對于定期有效的，則保險人在約定的有效期內(nèi)承保，即對投保人產(chǎn)生保險合同的約束力。在人身保險中，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保，但父母為其未成年子女投保的除外，同時，被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。